银行运用大数据解决小微贷款难_数据分析师

对银行来说，互联网不是新事物，但大数据的运用是一个全新的技术手段。互联网大数据正在颠覆银行传统的信贷模式，尤其是面向小微企业的信贷模式。

　　通过一个大数据的信贷模型，银行的信贷审批中心可以自动计算出某个小微企业主可以获得多少贷款，这个审批过程只需要5分钟。

　　曾经困扰小微企业贷款的诸多问题，有望通过这个全新的技术得到解决。

　　简便高效：

　　互联网+银行催生“闪电贷”

　　阿里巴巴的互联网银行已经渐行渐近，互联网与银行的结合正在颠覆小微金融的生态链。

　　有业内人士将互联网银行的核心逻辑链归纳为：创设场景—导流—大数据—征信并授信。其中，将大数据转换为有用的信息，用以对借款人征信，是最为关键的环节。谁掌握了优异的大数据征信技术，谁就能执互联网银行之牛耳。

　　这不仅仅是阿里巴巴在做的事情，事实上，很多传统银行已经积极运用大数据征信，并用以重造小微金融的生态链。

　　记者了解到，浦发银行与第三方收单机构、供应链核心企业、电商企业等合作推出了“网贷通”平台。该平台利用系统对接的方式，通过客户在线授权实时获取客户相关信息和数据，以申请人交易流水、个人征信等信息为依据，运用信用评分模型、决策系统等数据化分析手段，实现对申请人的综合信用评价与差异化风险定价。在“网贷通”业务平台上，从系统接收到申请到客户获批贷款只需要3至5分钟，起贷金额1000元，最高授信金额100万元，7天24小时在线办理。

　　据浦发银行杭州分行小企业金融服务中心总经理沈力介绍，“网贷通”平台最核心的竞争力在于总行开发的数据模型，只要把数据导入，系统会自动计算信贷额度，无需人工参与。

　　而招商银行一款移动端的互联网贷款产品，直接命名为“闪电贷”。通过手机操作，无须提交任何资料，贷款资金就打到了个人账户里面。

　　“闪电贷”是招行基于大数据和云计算风控应用的一款移动互联网贷款产品，通过数据整合和应用，为客户提供线上全自助贷款。客户可通过招行手机银行APP或网银自助办理贷款，贷款申请、审批、签约和放款全流程系统自动化处理、无人工干预，7×24小时全天实时运行。“移动端，全自助，零资料，60秒”，“闪电贷”让客户真正获得了闪电般的贷款体验，十分适合随时有贷款需求的小微企业主。

　　风险易控：

　　大数据降低小微贷款征信成本

　　“我们基本不考虑去银行寻求贷款，原因是我们还在初创阶段，既缺乏抵押和担保，也没有稳定的现金流。” 杭州森微汽车科技有限公司的王永亮这样告诉记者。

　　杭州某银行小企业部相关负责人说，从银行的角度来说，一个企业能不能贷款主要是评估它有没有还款能力和还款意愿。众所周知的原因，小微企业获得贷款难的最大问题是信息不透明、账务不规范，银行与小微企业之间彼此信息不对称。为了有效进行风控，在缺乏足够数据支撑的前提下，银行习惯于通过有效的抵质押或担保措施来发放贷款。“按照传统的做法，再小的企业也要跟大企业一样去做尽职调查，去走常规流程，对银行来说，这样做的成本太高了。”

　　借助大数据，银行能够批量、海量、快速、低廉地完成小微客户征信，从而使极小微的信贷成为可能。

　　浦发银行杭州分行的沈力告诉记者，该行的“网贷通”上线后，有些地区已经发放了好几笔贷款，当地的分支机构却全不知晓。