大数据分析中国人的存钱观念发生着怎样变化？

为何中国人辛苦挣钱后，并不急着吃吃喝喝或投资，而偏爱存银行?为何有时，中国人的存款会“过山车”般地涨跌?为何北京的人均收入明明比上海少，人均存款却比上海多2 6万?

过去十年，我国人均收入保持高位增长。奇怪的是，个人存款增幅比收入增幅还大，这说明我们越有钱，越爱存银行。

为何中国人辛苦挣钱后，并不急着吃吃喝喝或投资，而偏爱存银行?为何有时，中国人的存款会“过山车”般地涨跌?为何北京的人均收入明明比上海少，人均存款却比上海多2.6万?

1.哪个地方的人存款最多?

2015年人均存款排名前10的省份是：北京、上海、浙江、辽宁、天津、江苏、广东、山西、重庆、陕西。

再把视线往前推，2006年末，我国个人存款总量16.2万亿，人均存款1.2万。

弹指10年，数字巨变。2015年末，我国个人存款总量增至54.6万亿，人均存款4万。

人均存款4万是啥概念呢?

去年谷歌的调查大数据报告显示，14%受访美国人存款高于10000美元，5%的受访者存款为5000-9999美元。单从存款看，中国人至少比80%的美国人更“富”。

吊诡的是，这10年中除2007年外，存款增幅都高于收入增幅，即我们挣钱越多，越爱存银行。

2007年的反常是因为当年的“牛市”。这一年，股市创下6124点历史最高记录，沪深股市开户数达1.3亿户，较年初新增81.9%，引发每月数以千亿的个人存款向股市“大搬家”，彼番景象为建国以来前所未见。

但2008年末，存款增幅却“掉头”升至26.3%，为10年之最。这一年，金融危机爆发，全年上证综指下跌64.7%，深成指重挫63.4%。在股市的冒险失利，存款又“乖乖地”往银行回流。

Mr.Data读数回头看这10年，虽然存款增幅上下波动，2012年后却逐步下滑，并且越来越接近收入增幅。原有的存钱观念正在消退，老百姓更乐意投资、消费了。预计未来几年，出现存款增幅低于收入增幅的可能性很大。

2.收入与存款，谁“蹿”得快?

在已公布2015年人均收入实际增幅的13个省份中，存款增幅高于收入增幅的省份是：辽宁、安徽、福建、山东、河南、湖南、海南、陕西、宁夏;存款增幅低于收入增幅的省份是：北京、上海、浙江、广东。

有意思的是，存款增幅低于收入增幅的北京、上海、浙江、广东，均为经济发达地区。这些省份在2013年、2014年，即最近的两三年内，存款增幅才开始陆续地低于收入增幅。

Mr.Data读数中国人存钱的热情，已经在经济发达地区消退。生活在发达地区的人们，除了收入更可观、社会保障更完善、观念更开放外，丰富的“供给侧”满足了不同的需求，制造了庞大的消费群体，这也是诱发人们多消费、少存钱的动因。如卖家云集、配送快速的长三角电商产业，依托多样“供给侧”，实现“江浙沪包邮”，刺激买买买。

3.收入高的地方，存款一定多吗?

通过对比，Mr.Data还发现了有趣的现象：人均收入高的省份，人均存款未必多。

以北京、上海为例。2015年北京人均收入48458元，而上海人均收入49867元，为全国最高。

但存款增幅方面，北京以5.7%高于上海的2.8%，增幅为上海的2倍。人均存款方面，北京以12.3万高于上海的9.7万，高出上海2.6万。

这种现象在2014年同样存在。

这说明，北京人虽然赚得没上海人多，但存钱热情却高于上海人，背后原因或是文化观念、生活压力的差异。

Mr.Data读数上海作为海派文化浓厚的商业城市、早期开放的国际都会，消费主义更早、更广泛地被接受和认同，中产阶级、白领为了追求更好的生活品质，成为刺激消费的驱动力。与上海不同，北京作为政治权力集中区域，公务人员群体庞大，消费可能受到权力的隐形约束。这些因素，都可能是造成存款差异的原因。

4.有钱不是不想花，而是不敢花

爱存钱，背后是根深蒂固的国民习惯。

勤俭持家，是国人从小就受到的教育，把辛苦挣来的票子攒起来，背后有文化的驱动力。

但除了这些，存钱更是现实考量，不是不想花，而是不敢花。

第一，存钱源自未来不确定性。饿过肚子的人，更明白何为“手中有粮、心中不慌”，上世纪六、七十年代生活过的人们，对这感触更深。而当下，社会保障有待完善，面对买房、教育、就医、养老等压力，许多人也难言轻松。

第二，存钱还因为投资的风险太大、渠道有限。入股市，可问问去年被“割韭菜”的股民，心理阴影面积有多大;买基金，信息不畅、经验缺乏，让人打退堂鼓;买黄金，大妈疯抢本身就是投资渠道缺乏的表现。最后，人们宁愿把钱放银行“吃”利息。

当然，数据也表明，中国人的存钱观念正在发生微妙变化。

可见，当社会发展到一定水平，人们的生活更宽裕、社会保障更完善后，存钱观念可能发生改变，热情将会消退。