“大数据”挖掘“小信用”，互联网＋能否破解小微融资难

利用大数据“挖掘”信用，申请贷款到账平均耗时5分钟，贷款资金不使用不支付利息，提前还款不收费……浦发银行纯线上运营的小微信贷平台“网贷通”上线短短8个月，已累计授信24.6亿元，累计发放贷款24.1亿元，户均贷款18.9万元。

在“互联网＋”时代，金融机构利用“大数据”挖掘“小信用”，破解长期困扰小微企业的融资难、融资贵问题，产生了意想不到的化学反应。

据浦发银行零售业务总监汪素南介绍，浦发银行“网贷通”实现了小微客户融资“全流程在线、全自动化审批、全数据化管理”的服务模式，提高了贷款调查、审查审批和放款的效率，客户从申请到贷款支用只需5分钟，同时运用循环贷款技术，随借随还，符合小微企业“小、频、急”的融资需求，大幅降低了客户融资成本。

专家表示，小微企业融资最大的诉求就是低门槛、高效率，而传统信贷模式高抵押门槛、繁琐的审批流程和实际高成本使得小微企业难以承受的“融资之痛”。在互联网＋大数据的时代，新技术和新模式使得这一难题有了破题的可能。

上海一家服装制造型企业，因生产季节性原因，需要1000万元、期限为两年的流动资金贷款需求。但企业自身厂房评估结果只有800万元，如办理抵押类产品显然贷款金额无法满足需求；如分别办理抵押类和信用类贷款产品，审批时间又较长，且容易错过服装销售旺季；如选择固定期限一次还本付息类产品又与其经营特征、成本控制要求等不匹配。建设银行上海分行通过抽取大数据分析，掌握了企业的生产经营模式及交易习惯，在充分把握风险的前提条件下，及时向客户推荐了小微企业“循环组合贷”产品，以“抵押＋信用”的组合担保方式，搭配随借随还、按日计息的网银支用模式，一下子就解决了客户融资需求，大幅节约了企业的资金使用成本。

“这一方式不仅随借随还、按日计息，而且企业通过网银就能操作，不需要一趟趟跑银行，平均能使小微企业的资金使用效率提高30%，综合贷款成本则有望从6%左右降至3%左右。”建行上海分行小企业部负责人刘瀛说。

“大数据就是以申请人交易流水、个人征信等信息为依据，利用大数据技术，实现对申请人的综合信用评价与差异化风险定价，打破了传统金融机构主体资质授信惯例，有效解决小微企业融资难题。”卡得万利商业保理(上海)有限公司总经理康绒说。

“应收账款”是很多小微企业的心病，卡得万利与银联等机构合作，以商户的POS交易流水和各种社会行为数据为基础，基于大数据模型为商户提供应收账款质押融资，不需要其他抵押或担保。目前，卡得万利帮助上万户小微企业累计获得授信约400亿元，笔均融资15万元，最高50万元，最低发生额仅6000元。

记者采访发现，在中央一系列强力措施下，市场资金面趋于宽松，银行间市场利率下行明显，但在小微企业端，贷款利率依然高企，传导机制有待进一步疏通。

“互联网思维和大数据有助提升实体金融可获得性，解决小微融资难等‘最后一公里’的问题。”上海银监局局长廖岷说，金融机构通过运用互联网技术，对客户的生产生活模式作出新的判断，这为金融机构做普惠金融提供更多的抓手。