大数据+场景化模式 互联网大佬嗅到保险商机

看中互联网保险大蛋糕的并非只有保险机构，这一业务正成为以互联网公司为主的非保险机构竞相布局的又一个热点领域。

　　如果说此前互联网保险主要是利用网络渠道销售传统保险产品，基于大数据以及场景化需求分析来开发保险产品则是今年以来越来越明显的模式。与保险公司把保险产品搬到网上卖不同，互联网保险正逐步嵌入到网络交易的每一个环节和场景中。

　　“目前市面上不断涌现的互联网创新险种，其实内涵价值是不高的。但若以互联网的角度看，却是另一个故事。”复星昆仲资本合伙人林涛指出。

　　京东金融进军保险

　　继供应链金融、消费金融、财富管理、支付、众筹五大业务板块后，近日京东金融正式宣布将保险作为第六大业务板块并入京东金融体系，并于同期推出业内首创的众筹跳票取消险、海淘交易保障险、投资信用保障险、家居无忧服务保障险、30天无理由退换货险，五款互联网保险创新产品，同时结合京东6·18大促，还将推出1元首付车险。

　　记者注意到，这几款保险产品都是针对当前的热门、但服务保障欠缺的互联网交易领域，直接嵌入交易过程当中，并非单独销售。例如海淘交易保障险，针对海淘消费者，解决海淘时的后顾之忧；众筹跳票取消险，针对众筹参与方担心的项目风险，让投资者更放心做出决策等。

　　“用户各类行为记录汇集到我们的大数据平台里，通过数据整合分析，通过互联网向客户提供保险各个环节的服务，使保险信息、投保、核保等全程实现网络化，实现量身定制。”京东金融副总裁姚乃胜表示，这几款创新保险都是通过对客户行为、需求、网络交易数据进行关联分析，设计成型的保险产品。

　　实际上，京东金融目前并无保险牌照，上述产品均是联合保险公司共同开发，如众筹跳票取消险就是京东众筹携手京东保险、中国人寿集团发布的众筹行业内首例众筹保险。

　　但京东对保险牌照的兴趣已经不是秘密。在腾讯、阿里通过众安保险介入保险行业后，不少互联网公司也纷纷瞄准了保险牌照，比如苏宁已经拿到首张发给零售业的全国性保险代理牌照，而京东也很早便开始申请保险销售牌照。

　　谁将成为众安保险之后的第二家互联网保险公司? 随着这一领域有了越来越多的参与者，答案很难猜测。统计显示，沪深交易所的上市公司中，目前共有14家非保险上市公司被纳入互联网概念股，分别为京天利、邦讯技术、天茂集团、银之杰、三泰电子、证通电子、苏宁云商、西水股份、深圳能源、焦点科技、大众交通、高鸿股份、大众公用、天源迪科，其中IT行业上市公司占大多数，并且这类上市公司在搭上互联网+保险概念后股价均出现大涨。

　　值得一提的是，早在去年下半年，银之杰就表示公司和其他发起合作方正在积极准备申请设立互联网财产保险公司的材料和手续，相关申报材料已报送保监会，尚在审核程序中。而今年2月初，邦讯技术也在投资者互动平台上表示，公司的互联网保险牌照正在申请中。

　　炙手可热的场景化产品

　　记者发现，近日某微信公众号同时发了不少互联网公司对精算师的招聘广告，其中包括互联网瘦身平台薄荷网、P2P租车平台pp租车、滴滴打车以及BAT等，给出的待遇都颇为诱人，如多数都写着“待遇极优”、有期权、股权等。“他们招聘精算师是为了自己开发产品、自己定价。”一位保险电商人士对记者表示。

　　显然，嗅到大数据+场景化发展潜力的不止淘宝、众安和京东。上述保险电商人士也指出，“如果BAT们自己开发保险卖保险，那就太短浅了。他们终极目的是为了借保险这种工具，提升自己的抗风险能力，进而进一步提升交易。”而京东金融方面也称，“京东保险未来要做的不只是保险，而是围绕京东生态系统打造保险生态圈。”

　　国泰君安在近期的一份研报中分析认为，在应用移动视频、云计算、大数据技术等互联网技术的基础上，保险公司保险理赔的效率将大幅提升。而面对纷繁多样的碎片化需求，其精算难度大增，更加依赖于通过运营中的快速产品迭代来匹配渠道、用户需求，这为互联网保险的发展奠定了坚实基础。

　　林涛认为，传统的保险产品是由传统的线下场景伴生出来的，而伴随着互联网的不断普及，无论在产品、需求、客群等方面均出现新的“线上场景”，比如虚拟生活与虚拟资产、简单明了的专项重疾险、适合家庭群体特征的捆绑险、赔付灵活的意外险等，这些险种很大程度上伴随着互联网现象会出现短平快的需求。

　　不过，尽管近年来保险网销日渐升温，在业内看来，保险产品研发过程的创新，是几乎大部分保险公司没有注意到的地方。

　　“这种保险产品研发流程本身的创新，对既有保险公司的组织架构和职能提出新的要求和挑战，需要跳出现有的产品研发模式，站在商业模式的角度重新思考。”深圳靠谱保创始人吴军指出，原来保险公司自己开发出来的产品，可以通过刺激其自有分销渠道来实现营收，毕竟是自己掌控，可以独占大部分收益，但在这种类似众筹的新模式下，尽管营销效果可控，但是市场前端和渠道极有可能在别人手里，关键数据不为自己所控，所以多数不愿意去试。

　　因此，在林涛看来，长期而言，互联网巨头的介入也必然使互联网保险领域竞争越发惨烈，“传统保险公司在产品开发、报备上大船难掉头，很难满足这一快速创新、快速迭代的要求，这客观上给了初创互联网保险公司窗口与机会。”

　　不过，上述保险电商人士也指出，尽管未来这类互联网保险产品会越来越多，但也会有天花板，“场景会很多，但落到保险产品里，可能不过就是质量责任信用之类的保险就满足了。所以产品开发，前途会有限，场景本身，包括交易闭环的环节、应用的场景等，也是有上限的。”