理想与现实 大数据与人工信审风控之平衡

2015年4月13日创客总部互联网金融微信群分享：嘉宾亲亲小贷联合创始人兼CEO朱尘，分享主题：理想与现实-大数据与人工信审风控之平衡。朱尘简介：拥有十年以上互联网及4年以上金融行业的跨界从业经历。熟悉互联网产品、运营和市场营销的管理。1999年加入搜狐，参与创建并运营国内最早的门户网站。之后曾在外贸电商和LBS领域创业。2010年加入由软银投资的金融机构尚诺集团任CIO，致力于传统金融业务的网络营销、数据库营销和金融O2O。现任亲亲小贷联合创始人兼CEO。持有原杭州大学外语学院学士学位，英国诺丁汉大学商学院硕士学位。

　　朱尘:很高兴有这么一个机会跟大家做这个主题分享，今晚的话题是“理想与现实—大数据与人工信审风控之平衡”

　　讲风控之前，我想先简要介绍一下亲亲小贷的概况：亲亲小贷是北京深蓝动力金融信息服务有限公司旗下核心品牌，公司成立于2014年4月，是北京市第三家获得“金融信息服务”执业牌照的企业。公司入围了北京市石景山区现代金融产业基地的扶持企业名单，享受石景山区政府的优惠政策支持。

　　我们的产品和服务有这么几个特色：

　　1.专注细分垂直人群市场服务，为国内蓝领、城市服务业员工等低收入阶层提供微额(单均2、3000元)的消费借贷服务。

　　2.风控理念：既有基于大数据挖掘的评分卡体系，也有一支偏重实战的人工信审与催收团队。寻求机器自动与人工判断互辅平衡的风控道路。风控体系遵循“小步快跑，快速迭代”的模式。

　　3.亲亲小贷从一开始就定位于移动金融，尤其在用户体验端坚信移动互联网化潮流。我们的借款端没有PC入口，移动端的APP是唯一入口。

　　下面着重说说我们的风控情况。首先是评分卡。

　　我们在13年实际上已开始评分卡的研发，并得到过FICO专家的指导，结合我们最初几个月单纯人工信审放贷得到的数据，形成了最初的专家卡设计模型。此后每三个月左右，我们将业务发展中获取的新增数据导入评分卡，不断优化评分卡的合理性和准确性。目前我们的评分卡已经升级到第4个版本 ，累计的标签字段项超过100多个。这些字段包括基础身份信息、手机使用行为、互联网使用行为等方面，主要用来判断欺诈行为，通过历史行为预测未来的守信概率。

　　数据来源既有我们通过移动端产品采集到的，也有与第三方机构合作获取的。评分卡当前对我们风控的意义，首先在于效率的提升，人工团队可以几乎花很少的时间用在低分和高分段用户的信审；其次，在于对中间分段用户，人工团队获得了极大的信息和工具辅助支持，不仅提高效率，而且提高了审贷的准确性，对于催收也有极大帮助。机器预判和信息数据的丰富，都有效降低了违约率。评分卡只是风控的其中一部分，还有另外一部分是人工催收和信审部分。讲这部分之前大家可以喝口水调整一下，此处是尿点，需要的同学可以去WC。

　　下面我们继续。关于人工信审和催收团队，这虽是传统金融部分，但也需要很大的创新。首先是团队人员组成，既有相关经验的人员，同时也有无相关行业经验的“新人”，但我们觉得“新人”弥足珍贵。做信审和催收工作，基本要求是有良好的对信息和人的分析、判断和应对能力，个性冷静、有耐性，内心最好强大一些。新老结合，以老带新，后浪狠拍前浪的团队氛围，不但有利于传承传统小贷的已有经验，还能培育出具备互联网思维、有创新意识的信审催收团队。

　　人工信审主要是通过电话进行用户审核。借款用户入库后，信审人员会依据系统已提供的数据和评分情况进行初步判断，首先根据用户社会角色的不同进行再次身份确认。然后根据工作、生活和受教育情况进行再次信息核实。最后是进行联系人核实和人际关系监测。对于人际关系数据薄弱的用户，我们的审批会非常谨慎，这对催收也可能是一大隐患。另外，我们还会根据以上信息数据与用户进行随机互动验证。以上过程中，可能不必纠结某个信息点的不确定性，过分追求完美。但一旦发现某个可疑甚至确定的“坏”的信息点，比如发现确凿的欺诈点，就会尽早放弃进程，以节省时间。

　　再讲讲催收：催收可能是我们最年轻的一支团队，我指的是组建时间新。最初我们不象今天这样重视催收，主要精力都放在评分卡和前端信审能力的打磨。由于我们业务模式的原因，暂时没有线下催收环节，能做的就是通过电话、短信和线上手段进行催收，一度我们觉得收效甚微。但后来在催收流程设置、绩效和技术层面做了改进，取得了显著效果。催收的核心是，首先千方百计保证用户不失联。然后充分利用用户的人际关系进行各种施压，通过多种手段，有足够的耐心进行反复轰炸。在中国这个社会，由于人情和社会关系最终扛不住“失信”的口碑压力，或者仅仅因为扛不起“被骚扰”的苦恼，会有很大一部分违约用户通过人工催收最终会还款。

　　以上大致就是我们风控体系的要点，因为时间关系不可能面面俱到。

　　总结一下，亲亲小贷自创办以来，团队的收获之一就是“理想与现实的平衡”，这是今天的主题。从风控角度来讲，代表未来的大数据评分卡这肯定是个坚定的理想，需要更多的时间，更广泛的数据共享，社会征信体系的完善，我们相信它在国内各行业都有广阔的应用前景。但现实是，因为国情，我们必须要有人工介入风控的能力，这既是现实条件下的对策，也是通往理想道路上的催化器。我们要做的是平衡两者之间关系，扎实往下走。谢谢大家！

　　下面是提问时间，我们的核心团队都在群里，分别是负责评分卡研发的@李罡 ，负责人工信审和催收的@蓝秋香 ，负责营销推广的@杜牧鲸 。他们都是各自领域的专家，会参与回答一些大家的提问。

　　陈荣根 创客总部：接下来，欢迎大家踊跃提问.

　　问：能否举例说明1、评分卡如何对于一个新用户进行评分，怎么能判断该用户的偿还能力？2、人工如何通过电话审核用户及人际关系监测的。举例说明

　　答：1、 用户的偿还能力对于像亲亲小贷这样的额度贷款（500-5000）还是月分期还款的， 每期大概就500元，是没有问题的，基本不用去过多考虑。主要关注点在： 身份欺诈和信用欺诈。2、人工信审会根据系统给出的warning来做特殊的电话询问。 比如： 我们发现用户有近期的借贷痕迹（从第三方征信或通讯详单中发现）， 我们会针对该问题进行电话询问。

　　问：线上借款人还是线下销售业务为主？

　　答：我们的业务目前是以线上为主。

　　问：亲亲小贷的这个信审系统可普遍适用于其他平台吗？

　　答;亲亲小贷这个信审系统，设计基本适用于万元以内的微贷款，更高额度的尚不确定。信贷领域的评分卡个性定制化是很强的。因为用户类型不同，消费场景也不同。

　　问：小额的持续电话催收估计就有效了，不知一般要几次？

　　答：看期数来判断～分段为提示，温柔催收～实地核查～司法～还有外包（个人不太建议）

　　问：1.贷前审核完整步骤;2若贷后失联客户处理；3.目前产品大类及风控点把握

　　答：1、前面已经回答过类似问题，请参考。2、贷后若失联的情况：发展到现在，我们就是最早期的时候，还没什么经验的时候有部分失联，现在基本都不会彻底失联。即便联系不上借款人本人，我们也能联系到他们的工作单位、家庭朋友等人。而且，现在第三方数据越来越多，我们最早一批的逾期，也有人在陆续偿还。（大概是因为借款金额小，家人朋友知道后都觉得丢脸，不少逾期很久的都是家人偿还的。）3、亲亲小贷目前没有专门去区分大类产品，只要是有身份证的个人都可以提交（500-5000，1-6个月的）借款申请，只不过信审对于不同的人群会有不一样的风控侧重点，但因为额度比较小，一般情况下偿还能力不是大问题，所有会更侧重偿还意愿的审核。

　　问：亲亲小贷的创新能力强，最近有没有特别的举动？

　　答：随着我们业务量的提升，创业公司需要面对的各种问题都会碰到。最近我们在重点进行推进理财端的业务，有兴趣的可以登录http://www.qinqinxiaodai.com 注册成为理财用户体验，或直接关注我们的微信公众号：qinqinlicai。参与我们近期的理财活动，除了可享有年化12%以上收益，安全有保障，最短一个月的短期项目投资机会，还有机会赢取肾6 plus和iWatch大奖。

　　陈荣根 创客总部：今后希望有更多交流机会，请大家多多关注亲亲小贷，谢谢朱总和亲亲小贷实干团队实战接地气的分享，谢谢大家参与。

　　朱尘：感谢各位的时间，你们的提问对我们也很有帮助。今后希望有更多交流机会，请大家多多关注亲亲小贷。