大数据时代信用卡该怎么玩_数据分析师

　进入2012年，大数据(big data)一词越来越多地被提及，人们用它来描述和定义信息爆炸时代产生的海量数据，并命名与之相关的技术发展与创新。大数据时代给金融发展和金融品牌的创立和传播带来很多新的挑战，如果不能积极应对挑战，就会被时代抛弃。在大数据时代信用卡该怎么“玩”？

　　《纽约时报》2012年2月的一篇专栏中所称，“大数据”时代已经降临，在商业、经济及其他领域中，决策将日益基于数据和分析而作出，并非基于经验和直觉。

　　哈佛大学社会学教授加里-金为大数据时代下了一个定义：“这是一场革命，庞大的数据资源使得各个领域开始了量化进程，无论学术界、商界还是政府，所有领域都将开始这种进程。”

　　维克托-迈尔-舍恩伯格的《大数据时代》是国外大数据研究的先河之作，作者更被誉为“大数据商业应用第一人”，他早在2010年就在《经济学人》上发布了长达14页对大数据应用的前瞻性研究。他在书中前瞻性地指出，大数据带来的信息风暴正在变革我们的生活、工作和思维，大数据开启了一次重大的时代转型，并用三个部分讲述了大数据时代的思维变革、商业变革和管理变革。而这种变革同样对银行业的变革起到了重要的推动力量。

　　信用卡的发展，乃至于整个银行业的发展，都与计算机技术、通讯技术的发展息息相关不可分割。在中外历史中，从当年的票号清算靠人跑马奔，到后来有了电报电话实现了远程传递，再到今天的互联网时代，网络金融已经让银行业跨越了时空和地域的限制与束缚，让资金瞬间实现了全球流动。不可否认的是，大数据时代也将给金融发展带来很多新的挑战和契机，如果不能积极应对挑战，就会被这个时代抛弃。

　　大数据时代，对信用卡产品的营销具有很大的促进作用。品牌战略就是客户细分，持不同卡种、不同产品的持卡人，就应该采用不同的营销战略。如果一位持普通信用卡的用户，所持信用卡是没有附加航空意外险和航空里程积分的产品，但是当该持卡人使用该卡购买了机票，作为发卡银行关注到这样的一个细节后，就可以向该客户推荐带有航空意外险和航空里程积分的航空公司联名信用卡。那么该客户接受这个产品的概率要比盲目推荐其它产品高得多。

　　汽车主题类信用卡一定要向有车的用户营销，才会实现该卡的最大价值，那么4S店、车友会等就是该类卡主要的营销对象，而围绕着汽车的使用而开发的汽修、车险、装饰等系列商户就可以促进该类卡的使用。这就是大数据时代带给信用卡最大的变化。

　　大数据时代，银行还可以利用先进的互联网、云计算等新兴技术，对消费者的刷卡行为进行数据化的分类、统计，通过整理获取消费者的消费习惯、消费能力、消费偏好等非常重要的数据信息。通过客户数据、财务数据来区隔客户，通过消费区域定位、内容定向，知晓他们的消费习惯，然后进行深入的数据分析挖掘，展开精准营销。

　　根据数据分析，可以获知哪些消费者经常出现在星巴克、麦当劳[微博]等商户，借助分析的结果，与商户联合推出多倍积分促销、积分店面兑换等活动，就会为银行和商户带来更为持久的消费，创造价值。

　　银行的外部环境发生了前所未有的变化，信用卡的市场需求也在不断地变化。要想适应市场的变化，银行经营思想就必须随之转型。所以在大数据时代的背景之下，金融行业建设面临众多的挑战和新的发展机遇。很多具有前瞻性的国内银行都已经开始尝试在大数据时代下的变革与创新。

　　招商银行(18.35, -0.06, -0.33%)在新浪微博每日的博文曝光量50万次以上，这已经相当于一本全国性的杂志所起到的作用，这种品牌传播却比杂志更有效。比如小微企业千家万户，招商银行可以根据客户搜索记录发布营销信息，获得40万的点击率后，获得了小微企业业务将近3万笔，这是金融网络化起到了传统金融起不到的作用。

　　中信银行(8.08, -0.11, -1.34%)信用卡中心借助Greenplum数据仓库解决方案，为客户提供更有针对性和相关的营销活动。通过提供全面的客户数据，营销团队可以对客户按照低、中、高价值来进行分类，根据银行整体经营策略积极地提供相应的个性化服务。在2011年，中信银行信用卡中心通过其数据库营销平台进行了1286个宣传活动，每个营销活动配置平均时间从2周缩短到2-3天。并且市场活动中答应客户在刷满一定金额或次数后送给他们的礼品，可以在客户刚好满足条件的那次刷卡后马上获得，实现了秒级营销。

　　在大数据这个概念渐渐被炒热之时，人们才发现像沃尔玛、Target、亚马逊[微博]、Tesco这样的商业巨头，甚至整个美国信用卡行业，都已经不声不响地运用了大数据技术很多年，用大数据驱动市场营销、驱动成本控制、驱动产品和服务创新、驱动管理和决策的创新、驱动商业模式的创新。

　　大数据能够产生出巨大的商业价值，麦肯锡更指出：大数据将是传统4大生产要素之后的第5大生产要素。大数据对市场占有率、成本控制、投入回报率和用户体验都会起到极大的促进作用，大数据优势将成为企业最值得倚重的比较竞争优势。

　　这就需要中国的银行信用卡业务也必须与时俱进，不可避免地也将接受大数据时代的洗礼，只有如此，才能把信用卡“玩”得更漂亮。