大数据“授信+风险定价”：解构银行网贷模式

国务院总理李克强见证微众银行首笔线上贷款后，互联网贷款被认为是冲击传统金融机构的又一创举。而实际上，互联网信贷在传统商业银行早已实现，只是其运作模式，此前鲜被关注。

然而，按照目前的监管法规，客户贷款需要“面谈面签”，线上贷款如何规避监管？

招行“闪电贷”模式

“闪电贷是严格执行当前监管要求的，目前只针对招行的存量客户，开卡环节我们已经当面核实了客户真实身份。下一步面向新客户推广，客户也必须先去柜台开立招行一卡通账户。”招行零售信贷部副总经理赵晓君向21世纪经济报道记者表示，“如果未来监管允许使用‘刷脸’技术代替‘面谈面签’，对闪电贷业务将是一个重大利好。我们也将积极与监管接触，按照监管要求制定业务流程。”

招商银行早在半年前就尝试互联网信贷，推行的产品即是赵晓君所说的“闪电贷”。而且，招商银行将在2015年全面推这一模式，主要载体为手机银行和网上银行，并将侧重于以手机银行为载体的移动端业务。

赵晓君还表示，“闪电贷”是一款支持移动端的纯线上信贷产品，突破基于互联网的操作流程后，能够支持更广大的小额贷款用户，是招行实施零售贷款惠普金融计划。

“闪电贷”注重客户体验，流程设计简单化、傻瓜化，“如果要配产品说明那就失败了”。招行将在数千万的零售客户群中普及“移动信贷”。

招行“闪电贷”的产品覆盖范围主要包括小微企业贷款和个人消费贷款。赵晓君表示，“闪电贷”目前有两种业务模式，一是招行主动短信邀约的客户，这是目前的主要形式；二是客户主动到招行“一网通”或“手机银行”申请，由系统审批后反馈结果，该模式将在2015年推出。

据赵晓君透露，“闪电贷”的线上模式，与一般信用贷款相比，由于操作流程的线上自动化导致成本降低35%。加上优质客户的议价优势，小微客户通过线上贷款的成本将比线下更低。

试点的半年期间，每天有近1000个客户办理“闪电贷”贷款，2015年全面推广后，预计覆盖客户达到100万以上，新增线上贷款百亿级规模。

大数据“授信+风险定价”模型

传统银行的网络信贷，凭借什么具体的模式拓展和达成有效的资产配比及规避监管风险？

同样以招行“闪电贷”为例，目前覆盖客户范围已达到十几万。该产品从贷款申请、审批、签约和放款流程均由系统自动化处理，其核心是通过招行已有的客户交易数据和外部数据为相关客户进行授信和风险定价。

“关键是模型和算法。”赵晓君向21世纪经济报道记者介绍了模型的核心所在，“信贷的本质是风险管理，跟线上和线下无关。授信评估中，最核心的金融智慧就是通过数据和算法模型，在客户与风险中建立一个量化关系。”

据记者了解，招行征集的各路零售信贷大数据整合体系中的数据来源，相当于建立一个银行内部客户信用评估系统，但只限于招行内部使用。

基于此，招行2013年上线新的零售个贷系统，已针对信贷目标客户群开发三个评分卡模型，分别从申请、行为、催收三个环节设置。以大数据为驱动，创建线上贷款风险管理体制。

赵晓君还透露，依据大数据体系，招行“闪电贷”根据不同客户的信用数据给出不同额度的授信，贷款额度门槛最低1000元起，一般个人客户最高额度可达30万-50万。同时，“闪电贷”根据客户的风险等级进行差异化定义贷款利率。授信额度和贷款利率将由系统根据客户过往数据每一个月动态调整一次。

贷款期限方面，招行“闪电贷”设置1-24个月不同期限，在授信额度范围内，实现“随借随还，按天计息”。以一位授信额度为12万的客户为例，日利率为0.0348%，年化贷款利率为12.7%。

小微贷款线上化

据记者了解，招行“闪电贷”的产品覆盖范围主要包括小微企业贷款和个人消费贷款。

前期试点主要也是针对招行存量零售客户，涵盖小微企业主和个人消费者。以招行收单业务“收付易”POS小微企业主、在招行有结算业务的小微企业客户和部分地区代发工资的个人客户、财富管理客户为主。试点客户超过十万，小微企业主和个人消费者约各占一半。

“我们已经有一批业务比较成熟了，可以由线下转移到线上。比如，目前做得好的优质客户，我们将来可以优先转移到线上，那么贷款和操作流程就可以简化，最重要的是客户体验大大地提升。”赵晓君向21世纪经济报道记者表示。

据记者了解，由于不良率上升较快，包括民生银行在内的部分银行已经开始收缩小微贷款。而招行也在2014年下半年下调对小企业和小微企业“两小贷款”的投入额度。

对此，赵晓君表示，区域市场的分行可能会根据市场环境灵活安排，但从全行来讲，额度没有压缩，只是做了一个差异化的发展。这两年大幅新增小微贷款后，目前存量规模已经超过3000亿，所以增速就不会那么快了。

“从经营策略上来讲，商业银行有一个最佳的资产组合配比，小微贷款占比已经很高了，再继续提高，我们的资产稳定性和品质就会减弱，需要讲究资产配比平衡。”赵晓君称。

数据显示，2012年和2013年，招行新增小微贷款分别为906.6亿、1383.16亿；截至2014年6月末，招行小微贷款余额为3246.87亿，比上年末增长15.13%，占零售贷款比重提高至38.31%，大幅高于住房按揭贷款和信用卡贷款比重。

据了解，下一阶段，招行将保持小微贷款适度增长，并把优质客户向线上转移，同时加大住房按揭贷款倾斜和投入。