建行以大数据实验持续提升“支小”力度

近年来，建行借助大数据技术，陆续推出“信用贷”、“善融贷”等一系列小额贷款产品。2015年，建行将利用数据实验室，加强大数据挖掘、采集和分析应用，提升小微企业产品创新能力，同时加强智能技术在经营管理中的应用，持续提升对小微企业的服务能力和管理能力。

　　是踯躅不前还是一如既往？面对不断攀升的小微企业不良贷款，银行特别是大型银行今年的选择仍然是后者。记者日前从相关渠道获悉，建行等大型银行再次将小微企业业务列为2015年重要战略性业务。

　　“重要战略性业务的定位意味着金融服务、贷款投放均会向小微企业倾斜，这一提法并不新鲜。”相关业内人士表示。但与往年不同的是，大数据等先进手段的广泛运用，或将在今年成为银行加大力度批量支持小微企业的最大亮点。

　　继续“锁定”小微

　　小微企业特别是微型企业是实体经济最为薄弱的环节。因贷款金额小，金融需求往往容易被银行忽略。为此，各家银行目前已探索出一些“锁定”小微企业的方法，并取得积极成效。

　　以建行为例，记者从建行获得的最新数据显示，2014年，建行新增小微企业贷款1500多亿元。除贷款投放量保持高增长外，建行还通过增强服务功能、转变服务方式、丰富服务产品以实现小微企业贷款新增“两个不低于”目标。

　　据了解，为更好地引导信贷资金向小微企业倾斜，建行提出“贷款小额化”转型目标，合理限制单户最高贷款金额，引导业务经营团队“弯下腰”，真正服务“铺天盖地”的小微企业。如重点发展单户贷款500万元以下的客户，高度关注在生产小型化、智能化、专业化的产业组织变化趋势和经济转型升级过程中涌现的新行业、新业态、新模式，研究新的市场机遇下小微企业客户群体特征，不断扩大服务客户群体，实现服务小企业客户量和质量齐升。截至2014年年末，建行单户贷款500万元以下客户占比突破60%，小微企业金融服务覆盖面进一步扩大。

　　考虑到小微企业点多面广，单靠客户经理队伍难以满足广大小微企业金融需求的现状，建行整合资源，充分发挥大型银行的网点、技术优势，不断提高小微企业金融服务覆盖面。

　　除将近1.5万个网点作为拓展和维护小微企业客户的重要渠道外，建行近年来还积极打通网络服务渠道，借助电子渠道，设计推出“网银循环贷”业务以及“善融商务”电子服务平台，在突破传统渠道在服务时间和空间上的限制外，还通过电子服务平台为小微企业提供“交易+融资”的全方位金融服务。

　　此外，建行还创新营销服务理念，通过与外部机构合作，借助合作方的信息优势、资金优势和管理优势，不断增进对小微企业的信息了解，增强小微企业融资信用，以银政合作、银企合作、银担合作的形式，建立起批量化的小微企业营销服务模式。

　　以“综合化”满足“多元化”

　　目前，我国经济发展进入新常态，新兴产业、服务业、小微企业作用更加凸显。相关业内人士表示，从国家多项经济工作部署来看，银行的小微企业业务将迎来巨大的发展机遇。

　　那么如何抓住机遇？从建行的做法来看，该行提出以综合化服务满足小微企业多元化的金融需求。这主要体现在：建行将发挥集团整体优势，加强条线间、境内外、母子公司间联动，以小微企业融资需求为核心，为客户提供包括资金结算、信贷、债券融资、上市融资、理财、家庭财富管理等一系列融资融智型服务，满足客户综合化金融需求，提升小企业业务价值创造能力。

　　建行还针对不同成长阶段小微企业制定差别化服务方案。根据企业生命周期不同阶段小微企业的金融需求，建行对初创期小微企业，以基本结算、理财、信用卡等基础性业务为主要服务内容；对成长期小微企业，提供“基础+信贷”的套餐式服务，重点满足企业的信贷需求；对成熟期小微企业，除信贷服务外满足企业债券融资、上市融资、高端理财、企业年金等个性化需求，助力企业快速成长。

　　建行表示，一直以来，建行积极落实国务院关于降低企业融资成本的要求，在严格执行小微企业服务收费“两禁两限”规定的基础上，根据小微迷企业客户使用产品的数量和金额，对服务套餐实行优惠定价，进一步扩大费用免收科目范围，对小微企业免收14项服务费用，切实降低小微企业的财务负担。

　　大数据“烙印”愈发明显

　　随着互联网金融的发展，一些银行将大数据运用于服务小微企业上。有业内人士表示，当前，数据成为企业的重要资产，如何从积累的巨量信息中发现有价值的商机，是商业银行面临的新课题。

　　不过，一些银行已做好准备。记者从建行了解到，该行在今年将利用数据实验室，加强大数据挖掘、采集和分析应用，提升小微企业产品创新能力，同时加强智能技术在经营管理中的应用，持续提升对小微企业的服务能力和管理能力。

　　最突出的表现是基于大数据技术创新产品。近年来，建行借助大数据技术，陆续推出“信用贷”、“善融贷”、“创业贷”、“税易贷”、“POS贷”和“结算透”等一系列小额贷款产品，通过分析小微企业在银行的交易结算记录、信用记录，在税务部门的纳税记录，在POS收单机构的交易情况等，筛选出经营稳定、诚实守信的小微企业，为其发放信用贷款，帮助小微企业将沉睡的信用积累转化为流动的贷款资金。

　　伴随着经济增速下行，小微企业信贷风险凸显是所有银行都面临的问题。为此，建行依托IT系统，已开发出小企业信贷客户早期预警平台，对小微企业实行系统非现场集中监测预警与客户经理现场检查相结合的贷后管理方法，对客户管理状况、经营状况、履约风险等进行实时监测和分类处置，力求风险早发现、早行动、早化解，同时持续优化预警指标体系，完善预警信息处理，不断提升小企业信贷客户早期预警的针对性和有效性。