大数据助推健康险驶上快速路

随着我国经济发展进入新常态，天生逐利的资本都在积极探寻下一个“风口”。鉴于我国生活水平的不断提升，民众对健康险产品的需求将逐渐增大；而大数据技术运用的日益成熟，也将为社会方方面面带来或大或小的变化。于是各路资本闻风而来，希望占据健康险和大数据“风口”的一席之地。那么，当健康险遇到大数据，又会碰撞出什么火花？ 
　　健康险的发展之迅猛是业内外有目共睹的。保监会最新统计数据显示，今年前7个月，健康险业务原保险保费收入2743.89亿元，同比大幅增长94.05%，十分亮眼。同时，健康险原保费收入占整个保险业原保费收入的比例，也由去年底的9.93%升至今年前7个月的13.17%。

　　根据川财证券发布的研报，预计到2020年，我国大健康产业规模将达8万亿元。健康险市场将进入全面增长，基本医疗保险制度缺陷为商业健康险创造了巨大空间，预计到2020年，商业健康保险保费有望达到5000亿元至7000亿元，与财险、寿险成为并列的三大业务板块，年均复合增长率22%。而波士顿咨询集团和慕尼黑再保险公司则估计，按保费计算，到2020年，我国健康险市场规模将会达到1.1万亿元，较去年的2400亿元翻两番。 
　　不过，要搭乘上商业健康险发展的快车，还面临一些实际阻碍。清华大学经济管理学院教授、中国保险与风险管理研究中心主任陈秉正表示，我国健康险业发展仅30余年，相对于人体健康变化的周期而言显得短暂，在疾病发生率、医疗费用支出率、平均余命等历史资料积累方面显得不足，数据基础薄弱。国家层面的人口健康数据应用平台处于论证阶段，省级层面的健康信息平台在陆续建设中，但仅限于卫生系统内部使用，保险业没有全行业共享的信息数据系统，与保单相关的大量医疗信息只记录在病历和赔付档案里，因此数据利用率低。 
　　这一系列数据运用的问题导致健康险产品设计不够科学、定价不太精准、获客遇困难、医疗费用难管理、道德风险和骗保现象时有发生，直接影响了我国健康险的经营和发展。 
　　“必须在合适的位置、在合适的时间、跟合适的人、推荐合适的健康险产品。”北京大数医达科技有限公司创始人邓侃指出，在不同时机，用户的诉求是不同的。 
　　购买健康险的最佳时机是用户有征兆可能会患病的时候，而不是已经患病了以后。没有患病的恐惧，用户就不会有强大动机去买健康险。由于用户猜测可能会患病的时候，一般会进行医疗咨询，因此用户咨询的时候就是推荐保险的“合适的时间”。而医疗咨询最方便的方式就是在网上咨询，所以在移动互联网大流量的入口提供免费医疗咨询，顺势推荐健康险，就把握住了“合适的位置”。 
　　邓侃直言，大数据能够提供医疗咨询，并借此收集用户的健康状况和病情，从而精准推荐健康险，向“合适的人”推荐“合适的健康险产品”。 
　　医疗大数据最重要的数据来源是医院的病历。通过对病历做数据挖掘，可以整理出体征、症状、化验指标、影像检查标志物与疾病之间的关联关系，还有与药品和手术等治疗手段之间的关联关系，用于医疗咨询，并且能够基于患者的体征和症状，核对诊断过程中所做的化验和检查，实现诊断和治疗全过程的核保。 
　　相关资料显示，国外在医疗大数据方面成就比较突出的三个企业，第一个是IBM Dr Watson，其计划在癌症领域针对某几个疾病，收集高质量的病历，并对它们进行数据挖掘，同时对相关论文做智能语义分析，双管齐下细分这几个疾病的病程，更精细地推荐各种治疗方案；第二个是Google旗下的DeepMind，该公司跟英国卫生部合作收集了全英国170万份病历，针对常见病，研发家庭医生电脑助手，实现常见病的标准化诊断和治疗；第三个是Flatiron Healthcare，它的主业是从全球各地收集病历，目前首要目标是收集癌症病历，由于各地医院的病历格式不统一、语义用词不规范，所以计划把全球的病历烫平整理，实现全球病历的互联互通。 
　　我国的大数据应用领域也在逐渐发展，并且受到各路资本的追捧，金融大数据服务企业广东万丈金数日前宣布完成B轮融资，在短短一年内两次被资本市场所认可。在成立5年多的时间里，万丈金数已经打造出“数据＋技术＋服务”的大数据融合应用闭环。以企业级数据管理平台（E-DMP）为核心，打通企业内部和外部数据，线上和线下数据，PC端和移动端数据；通过万丈金数云平台及完善的用户行为采集分析体系，实现企业大数据循环动态增长。通过完整的大数据循环自生系统，帮助金融企业实现更精准的获客、更智慧的数据运营、更强大的数据管理。 
　　截至目前，我国已经有不少初显成效的健康险大数据运用案例。太保安联健康通过与阿里健康合作，将后者的大数据、风控引擎和人脸识别防作弊等技术融入理赔环节，形成行业控费的双保险安全体系。众安保险在健康险产品上连接了相应的服务，与筛查检测机构合作，用来识别风险；与健康管理相关平台开展合作，开发“糖小贝”产品；与可穿戴式设备合作，推出“步步保”产品，鼓励用户用走路步数换取保费，帮助用户管理自己的健康；联合芝麻信用，提升医疗保险理赔响应速度等。