大数据给小微企业发“信用”贷款

　“小微贷款是一个世界性难题。”湖北银行相关负责人表示，缺少有效的小微信贷技术和专属产品是难点所在。

　　如何破解难点？“针对小充足抵押物、财务管理不规范的实际情况，我行引进原德国IPC公司的微贷款技术，”该负责人表示，这项技术的神奇之处在于——破除了传统信贷理念中的“抵押物崇拜”。

　　他介绍，这项“洋”技术不以抵质押物是否充分作为判断依据，而是通过收集企业财务信息等“硬信息”，以及通过走访企业上下游客户等获得“软信息”，用“交叉检验技术”对信息过滤，用核实过的信息为企业自编“三表”，围绕企业背景和现金流量分析，以考察企业的第一还款来源和真实还款能力，最终判断是否发放贷款。“光有洋技术还不够，我们进行了本土化的创新，银行创造研发的小微信贷产品，可以做到不用任何实物抵押，”该负责人说，湖北银行立足于德国IPC技术，由1款标准化的“微贷款”产品，发展到“小微易贷”6大系列16款核心产品，能满足各类小微企业的用资需求。

　　除了创新小微信贷产品外，湖北银行对创新营销模式上也进行了积极探索。据悉，未来湖北银行将发起“P2P网贷平台”建设，开通微博、微信、网上银行等营销新途径，利用大数据技术，形成线上与线下联动、实体与虚拟联动的发展格局，将小微金融服务能力提升到新的水平。

　　个性化;

　　量身定制金融服务解渴

　　“真没想到，从申请贷款到获得审批，只用了4天时间，我要给湖北银行点赞！”提到湖北银行的“年审贷”，武汉易能电力负责人喜上眉梢。

　　易能电力成立于2008年，主要生产制造电力工程配套设备。由于企业应收账款周期较长、回款慢，以往常需要通过“过桥资金”缓解企业融资困境。

　　2012年，公司为扩大生产规模，与湖北银行达成信贷合作协议。“2013年底，公司贷款到期，当时仍有100万元的资金缺口。无奈之下，公司只能通过小贷公司提供‘过桥资金’，5天时间利息就高达近1万元。”该负责人感叹。

　　去年底贷款到期，公司再一次面临寒冬——近200万元的资金缺口，而此时公司却被告知，小贷公司一天利息高达千分之二，这意味着30天需还12万元利息，对小微企业无疑是雪上加霜。

　　湖北银行获悉后，为易能电力“定制”信贷产品。该行相关负责人介绍，易能电力与湖北行合作2年以上，满足“年审贷”的申请条件，企业可在原有贷款到期前进行续贷，无需偿还本金，这就彻底免去了借用“过桥资金”的开支。“酒店的资产无法抵押，也没有其他抵押物”，武汉斯博兰花园酒店有限公司负责人说，去年斯博兰计划对物业、客房进行装、整修，遇到了融资难题。

　　湖北银行“诊断”认为，斯博兰酒店的现金流充足，前期适用“融易贷—现金流”信贷产品，后期在新酒店建成后将物业进行抵押。“从与湖北银行接触到最终放款，不到2周，银行及时为酒店提供了金融支持。”该负责人说，目前，银行提供的授信额度为500万元，公司每月归还本金5万元，正好满足了酒店具有稳定现金流的行业需求。