大数据带给保险业的三大挑战

按照制度社会学的观点，人类社会的实质是一套广义的制度体系。所有的制度都类似于生命，有它诞生、成长、演进、衰退的周期，技术的进步是推动制度变迁的根本原因，成本更低、风险更小、效率更高是制度选择与演进的基本准则。

保险是一项制度，也有它的生命轨迹。回顾历史，互助共济的思想古已有之，但漫长的农耕文明却没有让它破土成长；航海技术的突破、国际市场的拓展催生了保险婴儿，市场经济的勃兴为它搭建起广阔的舞台，人人为我、我为人人，保险制度在凝聚爱心、播洒亲情、弘扬人性的美好中，走向了灿烂与辉煌。人类正加速走向大数据时代，对保险这种制度将带来什么影响？保险机制与大数据是相生还是相克？

长期：保险制度面临替代制度挑战

从长期看，大数据将降低社会与经济生活的不确定性，导致可保风险减少，保险制度将面临替代制度的挑战。

保险是一种分散与管理风险的制度，但并不是唯一的选择。通常来讲，人们为什么选择保险来分散与管理风险？内含的逻辑是，保险相比风险自留或其他制度安排更加有效，或者说，购买保险的成本至少要低于风险发生带来的直接与间接损失之和。

从实践来看，保险承保的风险包括四大类，基于财产损失的不确定性、基于生命健康的不确定性、基于法定责任导致的损失、基于财富在时间分布上的不均衡与不确定性等。大数据时代，人类对自然的驾驭能力显著增强，社会与经济生活的透明度明显提高，数据的阳光照满每一个角落，机器的智慧极大地改善人类的资源整合与协调能力，当前面临的很多不确定性也许不再存在，也许将大幅下降。

以智能汽车为例，汽车大数据代替人接管交通系统，指挥与控制每辆汽车的是基于几亿辆汽车的大数据及其演化出来的规则。“驾驶员”不仅可基于当前情况驾驶，也能基于全局情况、历史案例进行判断与决策。自然可以避开雷雨、塌方、地陷等几乎所有自然灾害。在自动驾驶系统基于大量数据反复学习成熟之后，只要不出现数据盲点或发生数据安全事故，智能汽车一般也不会发生交通事故。也许你担心智能汽车会不会抛锚，比如动力系统出现问题、或者轮胎跑飞？这些也是绝无可能的。为什么？遍布全身的传感器以及基于每个品牌的汽车使用情况的大数据足以支持在行驶前排除类似的安全隐患。从当前测试情况看，自动驾驶系统正随着测试里程的增加不断成熟，事故率无限接近于零是完全可能的。

从生命健康看，随着国家基本医疗保险体系的建立与完善，一个覆盖全体国民的健康档案系统正在形成，可以预见，若干年后，人-医-药-政-保互联的大数据平台也将形成，每个人的健康状况、生命路径将变得更加清晰，特别是分子生物学快速发展，人类对健康的把握与修复能力将有质的提升，健康状况的不确定性将大幅下降。

没有不确定性还需要保险吗？按照经典的理论，保险是不确定性与风险厌恶型人群存在的产物。如果没有不确定性，缴纳的保费确定的是，你的损失与保险公司的运营成本之和。如此，保险机制就不是最佳的风险管理手段，自保不是更省钱吗？当然，不确定性完全消失是不可能的，但信息革命与大数据能极大地改变信息不对称、不充分的状况，让很多不确定的东西变得更确定应该是必然的趋势。

中期：保险也将面临产业链纵向一体化挑战

从中期看，行业与社会大数据平台的逐步形成，保险业可能失去现有的特色与定位，将面临产业链纵向一体化的挑战。

保险以服务经济社会与人民生活为己任，是一个服务性的行业，与其他行业存在较强的依存关系，绝大多数领域都依附在相应的产业链条之上，以运营与分析该产业链的风险数据为特色，从而获得在该产业链上的分工及市场地位。大数据时代的到来，可能从根本上颠覆保险业这种产业风险数据运营商的定位，产业大数据平台也可能把以前相对有壁垒的保险专业特色化为乌有。

以精算为例，直到今天，精算仍然是保险业的核心技术，精算师是最受敬仰的职业。但仔细分析，精算是基于某些经验分布假设之上的统计推断，是归纳与演绎思维的综合。大数据时代的技术逻辑，是用归纳法获得经验规则预测未来，一切都将变得更加简单，变得完全可由机器智能取代。如果相关的数据不在保险机构的掌控之中，议价能力将进一步下降，发展空间将受到进一步挤压，从产业演进发展的经济逻辑看，排除特许经营权的影响，纵向一体化或将成为趋势。

近期：保险业将走上新技术引领转型之路

从近期看，外部与日俱增的“智慧巨人”构建起一个个技术高地，“入侵”的威胁有增无减；内部回归本源的发展要求与平行竞争的无路可走；将迫使保险业加速走上新技术引领转型的发展之路。

保险业快速发展，到2017年，总资产接近17万亿，净资产近2万亿，年保费收入近4万亿，保险公司超过175家，成为服务经济发展、促进社会和谐、保障人民生活不可忽视的力量。但由于保险需要持证经营，行业开放度相对要小，与完全开放的新零售等服务业比，在信息化、数据化、智慧化的水平与能力上存在一定差距，处在一个相对洼地；从新技术具有的支持能力及演化要求看，保险企业的组织运营体系、产业生态与竞争模式还没有进化到最优状态，与新零售的领先模式比，处在一个相对劣势。

宏观来看，175家保险公司有点像175个竖井，每个公司都包含有产品设计、市场营销、客户服务、投资管理等几乎全产业链的职能，公司之间是平行竞争。看看阿里、腾讯、苏宁、京东这些“智慧巨人”的扩张步伐，想想还有那么多拿着资本与技术站在门口、虎视眈眈的保险科技创业大军，“入侵”的威胁有增无减。在成本更低、风险更小、效率更高三项原则的引领下，技术体系与运营模式在不同行业之间迁移完全可能；极速改变相对劣势的状况才是对威胁与压力的积极响应。随着向以新技术为引领的发展思路的转型，保险业的产业生态、竞争模式与行业文化将随之发生深刻改变。

万物互联、大数据与人工智能是改变根本的技术革命。它在很大程度上解决了困扰人类几千年的信息不充分、不对称的问题，极大地提高了人类整合资源、协调行动、科学决策的能力，必将引发一场空前的社会大变革。