个人征信机构静待发令枪响 业内：大数据并不便宜

个人征信牌照发放在即。

近日，从多家机构获悉，央行对征信机构的验收工作已经收尾，预计近期将会下发征信牌照。

目前，各家征信机构也已经做好了前期的各项准备工作，而且也在积极拓展合作机构，静待央行“发令枪响”之后随时开跑。

不过，有业内人士表示，谈到征信业，大数据说得很多，但大数据绝不便宜，如处理大量数据时，在硬件方面的投入很大。

各机构纷纷推出相关产品

今年1月5日，央行下发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，并要求芝麻信用、腾讯征信、前海征信、鹏元征信、中诚信征信、拉卡拉信用等8家机构做好个人征信业务的准备工作，准备时间6个月。

如今，6个月准确期已过，央行的验收工作已经结束，业内人士称，预计牌照将会在近期发放下来。

准备期间，各家征信机构的产品陆续亮相，并且已经开始尝试和机构合作测试。从目前情况来看，各家征信公司首先推出的产品大多集中在信用评分和反欺诈等方面。

截至目前，8家机构中，阿里旗下的芝麻信用分、中诚信征信的“万象分”、拉卡拉信用的“考拉分”、前海征信的“好信度”、华道征信的“猪猪分”、腾讯征信的信用评级产品等已陆续上线或开始内测。

其中，芝麻信用分是较早推出进行公测的产品，芝麻信用采用了国际上通行的信用分来直观表现信用水平。芝麻信用分最低350分，最高950分，分数越高代表信用程度越好。前海征信的“好信度”信用评分也以打分的方式来表示信用结果，份值是300分到850分，也是分值越高代表信用程度越好。

而腾讯征信的个人征信产品则以评级方式展现，以星级的方式体现结果，最高7颗星，5颗星以上就算优秀。

金融机构仍是服务重点

值得注意的是，随着相关产品的陆续出现，这些产品的应用场景也越来越受到关注。目前来看，金融领域的应用仍然是征信使用最多的场景。

腾讯征信总经理吴丹表示，腾讯征信的服务主要是为金融机构和个人服务。个人征信和大家都是息息相关的，通过征信，未来在租车、婚恋、网购、酒店里都能看到更快捷、更方便的服务，另一方面，客户有信用评级后可以更方便地得到贷款，可以得到金融机构平时需要更多背景调查才能获得的金融产品。

金融机构显然是征信服务的重点机构。尤其是互联网金融火爆异常的今天，很多互联网金融机构此前并没有办法拿到正规的征信数据，多位互联网金融人士此前表示，对于个人征信的推出充满了期待。

前海征信总经理邱寒介绍称，经过测试之后发现，征信是金融尤其是在信贷领域发挥的作用更大，比如目前已经开发了超过百家的客户，其中大部分是金融机构。当然，其他的场景也有适用的机构。

吴丹表示，腾讯征信是一个独立第三方机构，希望和各个商业银行、商业金融公司、小贷、P2P公司合作，提高他们的信用风险水平。目前，腾讯征信宣布已经和广发信用卡、浦发信用卡展开合作。

在业内人士看来，未来，虽然在一些领域几家征信公司可能存在竞争，但目前市场前景比较大，总体来说并不存在太大的问题。

邱寒表示，市场竞争很正常，大家都在选择最适合自己的产品，有的可能会选择几款产品。

拉卡卡旗下的考拉征信相关人士也表示，中国征信市场可能是千亿级别，这么大的市场，这么多层次的需求，可以支持多家征信机构同时存在。

事实上，目前市场上一些机构，如一些网贷平台，往往不是只选择一家的产品，有时会同时选择两家或者多家的征信报告使用。

记者注意到，除金融领域外，征信在其他领域的使用也渐渐增加。比如芝麻信用分，在租车、酒店、租房等方面均提供了使用场景的链接。

考拉信用方面也表示，除了与有利网、融宝支付、手机贷等P2P平台、小贷公司合作，为其提供征信服务以外，还联合嘀嘀打车、爱大厨、E袋洗、e保养等商家共同推出“考拉信用圈”，个人用户凭借考拉信用分即可享受到考拉信用圈中商家提供的服务。考拉个人信用分在租车、买车、生活服务等方面也得到很好的应用，如与悟空租车、优选金融、58同城的合作。

大数据是征信业关键

对于征信机构来说，数据自然是核心和关键，而在“互联网+”时代，各家机构更是非常强调自己独特的数据优势。“过去的信用评级都是通过一个人的借贷历史和还款的表现来判断其情况。”吴丹表示，近几年的发展趋势，则要用额外的、更多的数据进行信用评级，国内外都往这个方向发展，额外的数据包括一些物流、社交甚至其他电商方面更特殊的信息等方面。“大数据征信并不是那么容易做。”邱寒就表示，大数据说得很多，但是大数据绝对不是便宜的东西，平安从开始建立大数据开始，投入是很大的，处理大量数据需要硬件的投入，现在每一家小的金融机构去做这方面的事情，需要很大的精力。

据了解，各家征信机构由于股东背景的差异，所掌握的数据也都各有侧重。比如前海征信可以用平安的内部数据，芝麻信用方面有阿里大量的电商数据，腾讯征信拥有庞大的社交数据。

邱寒表示，前海征信的整体数据中，平安是非常重要的一块，但来自外面的数据更多，“背靠平安集团，有平安的数据，也在和中国银联也建立了合作联系，和中国电信签署了数据合作关系。”

腾讯征信则主要是基于QQ和微信平台上用户所积累的数据来对用户进行分析和评级。

考拉征信相关人士此前也表示，将利用股东方多年累计的数据，除了传统信用类数据，还纳入一切能够反映能力或意愿的数据，如购物、理财、缴费、金融社交关系、位置信息和互联网行为等。考拉征信的股东方包括拉卡拉、蓝色光标、拓尔思、旋极信息等，而拉卡拉拥有长年积累的便民、电商、金融个人用户和商户日常经营的数据。考拉征信还拥有合作伙伴提供的个人及商户交易数据，以及公安、法院、航空、通讯、学历、学籍、工商等公共机构数据。

由于各自所掌握的数据存在差异，不同股东背景的征信机构所展现出来的结果可能也各有不同，换句话说，即便是同一个人，采用不同的征信机构进行评分，所得到的结果可能会存在较大的差异。

吴丹认为，从一个人的不同角度来看，肯定会有不同的结果，但这些结果都是客观的。而不同的机构也会根据需求不同，来选择自己所需要的数据和征信机构。

腾讯征信：社交数据有用

背靠拥有庞大用户群的腾讯集团，腾讯征信在个人用户的数据上具有较大优势，但对于社交数据在征信方面的使用，业内观点不一。

对此，腾讯征信总经理吴丹表示，每个人不是单独存在的，会和身边的人产生各种关系，包括交易、支付和社交，这些数据都是有价值的。

据记者了解，目前，腾讯征信的征信产品主要分为两大类别：一类是反欺诈产品，另一类是信用评级产品。

其中，反欺诈产品包括人脸识别和欺诈评测两个主要的应用场景。人脸识别主要应用在身份核实的相关场景，目前已应用在腾讯的微证券等产品上；信用评分主要以星级的方式展现，共7颗星，亮的星越多表明信用评级越高。

吴丹表示，目前腾讯征信主要的合作机构还是在金融领域方面。

在数据来源方面，腾讯征信主要利用其庞大的用户群体及大数据优势，运用社交网络上的海量信息，为用户建立基于互联网信息的征信报告。

有些用户在央行个人信用信息基础数据库中无记录或记录很少，但通过他们在互联网上的活动，可能在腾讯体系中留下大量有价值的资料。

在吴丹看来，社交数据可以明显提升个人征信的准确性，“从一个人的借贷纪录去评价其信用是非常可靠的指标，此外，一个人和身边的人也会有一些借贷支付等方面的关系，这些信息是有用的。”

前海征信：做信息整合者

据了解，前海征信目前已经上线三大类产品，并且和近百家机构开展合作。

近日，前海征信总经理邱寒表示，“6个月的时间，我们主要是进行产品和系统开发，还有就是数据分析。”

据悉，前海征信推出了超过10款产品，覆盖了金融机构贷前、贷中和贷后的全流程。其中，第一类产品是针对信贷行业等量身定制的数据产品，包括好信黑名单、好信度、好信盔甲等行业型产品，此外也有围绕客户画像等，通过数据挖掘形成客户全貌的通用型产品。

邱寒表示，目前公开测试的有黑名单和好信度，而平安旗下公司开始在使用其它类型的产品。

邱寒表示，客户中现在已经有相当多的银行，此外，还有互联网金融公司，包括P2P公司。

征信机构避不开的话题是数据。对此，邱寒表示，前海征信背靠平安集团，有平安的数据，也有其它机构的数据，“我们扮演的是一个信息整合者的角色。”

“我们的角色更多是央行征信中心的一个补充。央行征信解决的更多是银行之间的征信情况，但还有很多创新型金融机构的问题没有解决。