大数据征信市场打开 互联网大佬玩转民营银行

作为传统银行业的“搅局者”，背靠阿里巴巴旗下蚂蚁金服的浙江网商银行的到来，获得了比预期更多的瞩目。

　　近日，作为国内首批试点的5家民营银行之一，浙江网商银行正式开业。这个号称中国第一家开在“云”上的银行，立志于在未来五年服务超过1000万中小微企业和数以亿计的个人消费者。市场人士认为，随着“互联网+”民营银行逐渐成熟，其与传统银行间激烈的竞争也随之展开。

　　“二马”互联网银行搅局

　　浙江网商银行和微众银行分别由蚂蚁金服、腾讯等互联网大佬控股，其都是服务于小微企业。目前，微众银行已向20多万白名单用户推送此产品，总共发放贷款5.8亿元。

　　6月25日，浙江网商银行正式开业。从这家由蚂蚁金服、复星、万向、宁波金润、杭州禾博士和金字火腿等六家股东发起设立，注册资本40亿元，将专注于服务“二八法则”里的“长尾客户”，即大多数小微企业、个人消费者和农村用户，通过“不做500万元以上的贷款”，与传统金融机构错位发展。

　　网商银行的一大特色在于，作为中国第一家开在“云”上的银行，和传统银行庞大的信贷员队伍相比，没有经营地域限制的网商银行将只有APP没网点、没有信贷员、2/3员工为数据科学家、放贷由机器和大数据决定。—这些，都令其互联网银行的特征愈加凸显。

　　与之不谋而合的，是在“互联网+”民营银行的道路上先行一步的微众银行。早在去年12月，由腾讯领衔的前海微众银行官网就正式上线，并于1月4日发出首笔贷款，并因在贷款过程中，绑定大数据的“刷脸”识别技术引发市场的疯狂猜想。

　　不过，尽管带着“倒逼传统金融加速改革”的厚望，微众银行从获得开业批复、完成工商注册到官网上线几乎一气呵成，仅用了短短5个月，但其“创新”产品的步伐无疑显得迟缓。直到5月20日，其首款产品“微粒贷”才推出并进行内测，仅供通过“白名单”机制筛选出的最符合“微粒贷”定位的用户使用，并给出每天万分之二至每天万分之五之间不等的贷款利率。公开数据，开始内测的20多天内，微众银行已向20多万白名单用户推送此产品，总共发放贷款5.8亿元。

　　相比微众，网商银行或在产品战中更加迅捷。网商银行APP将在7月初上线，并将首款产品瞄向了个人信贷业务。在网商银行行长俞胜法的描述中，这款产品的目标客户主要针对电商平台上的个人卖家和个人创业者，同时推行纯信用贷款，无抵押无担保，整个流程在线上完成，随借随还。

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　　“轻资产”搭建全新生态格局

　　无论是微众银行、或网商银行，都致力于“大平台”、“大生态”的搭建，通过把云计算和大数据的能力开放给金融机构，加强主营平台化、轻资产的业务。

　　越来越多的金融业内人士认为，互联网银行的到来，以及融合新技术和互联网化的思维打造的金融产品的出现，将逐步打破现有市场的格局，令传统的金融模式分崩离析。由此，以网商银行、微众银行为代表的“互联网+”民营银行，也将与传统银行间展开激烈竞争。

　　不过，在中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇看来，网络银行与传统银行将会形成“竞合关系”，微众银行这样的互联网银行可以轻易获取巨量的用户，而传统银行业有已形成的交易场所和应用场景，不存在谁直接进行相互的取代。阿里巴巴董事局主席马云也持有类似观点，他在网商银行的开业仪式上直指，中国银行的对手，不是另外一家银行，而是如何能够建立一个新的金融体系，支持和服务那些80%没有被服务过的消费者与小企业。

　　有银行内部人士坦言，传统银行受冲击是必然的，但“从长期来看，网络银行的介入必然将打破银行业原有的业态，形成一个新的生态链”。事实上，无论是微众银行、或网商银行，都称将致力于“大平台”、“大生态”的搭建，通过把云计算和大数据的能力开放给金融机构，加强与传统银行的合作，主营平台化、轻资产的业务。

　　而网商银行开业同日，北京银行和芝麻信用战略合作协议的签署，或也为这样的“未来”带来了更多的现实色彩。据悉，作为芝麻信用首家合作银行，北京银行将与其开展信用信息查询和应用、产品研发、商业活动等多个方面的合作。如在取得用户授权、保证用户信息安全的前提下，开展信用信息查询以及应用工作的合作等。

　　对于此次合作，多位金融业内人士认为，其在开启商业银行应用互联网征信先河的同时，也将为互联网征信大数据批量化应用于传统金融做出更多的探索。