探究大数据下农村小额信贷的发展

党的十九大报告提出，实施乡村振兴战略，要坚持农业农村优先发展，按照产业兴旺、生态宜居、乡风文明、治理有效、生活富裕的总要求，建立健全城乡融合发展体制机制和政策体系，加快推进农村现代化。当今我国正处于飞速发展的时代，信息化网络化普及度高，在大数据影响下，农村的小额信贷也在不断发展。农村小额信贷网络化是一种新的尝试，利用大数据处理，为农村生活困难的家庭提供资金上更有力的支持，成为现阶段的一大目标。互联网金融产品直接下沉到贫困户，能够解决贫困人口创业就业和脱贫致富项目少资金的难题。希望能够探索出一条金融扶贫工作站与电子商务服务站共建共用、小额扶贫贷款与互联网银行金融互补互助的合作机制。与此同时，会更加开拓金融市场，丰富融资渠道。本文探讨在大数据形势下农村小额信贷存在的风险以及对于这些风险的应对措施，以供相关人员研究和决策时参考。

随着现代社会的高速发展，人们越来越重视网络化及信息化的应用。大数据的提出，人们同时进入了数字化时代。信息的共享及关联成为这个时代的代表，数据的分析也成为一项重要的工作。对于金融业来说，信息化同样是一种改革的信号，也同样是一种机遇。农村是金融业的一块短板，我国农村的小额信贷业务虽然发展形势很好，但还存在着许多问题。目前的农村小额信贷业务并不能满足广大农民的需求。

在上世纪末、本世纪初，我国金融行业兴起了农村小额信贷业务，是由某些金融机构组织发起的针对农民的一种小数额的贷款业务或是联合保障贷款业务。我国对于“三农”问题一直高度重视，如何能改善农民生活，为农民提供保障，也是我们国家工作的重点。国家鼓励农村的小额贷款业务和由主流银行提供的相关扶贫基金。对于小额贷款业务，宜信公司提出了谷雨战略，在农村建立金融链，帮助农民经营的微型企业抵抗风险。目前我国的农村小额信贷市场发展形势很好，为促进我国农村地区的发展作出了很大贡献，同时也促进了农村地区金融业的发展。但是这种快速发展的背后还存在着许多问题。

我国农村小额信贷业务虽然发展得很快，但是网络缺乏相应的监督管理，同时对操作标准化并没有完善的法律法规。对于电子商务小额信贷的管理部门并没有把相关的放贷机构或者企业作为金融机构来看待，并且这些放贷的企业本身不够规范，对于客户信息存在泄漏风险。这些企业只能通过放贷进行盈利，并不能通过储户存款获得资金的运转，这样就大大增加了放贷企业的风险。同时由于监管力度不大，会让不法分子有可乘之机，对于农民的财产也会造成威胁。

企业的管理不规范只是一方面的问题，对于农民本身来说，思想也处于保守的状态，对于网络的小额金融信贷依旧存有排斥心理。传统的金融信贷已经普遍被农民所接受，但是网络作为一种新型的方式，并没有被全部接受，不规范是一方面，更多的农民害怕被骗，对网络化的小额信贷存有抵触心理。同时由于电子商务下的小额信贷缺少庞大资金的支持，对于经营的区域非常地狭窄，接触的客户少，并不能建立一个完整的信用评价体系。

对于大数据下的农村小额信贷还存在的问题就是农村欠发达的地区还有很多，许多地区并没有网络，农民并不会使用互联网。对于金融信贷更是一无所知，农村的网络普及率很低，所以对于许多的政策都不是很了解，这也是大数据背景下发展农村小额信贷的一个很大障碍。

对于这些问题，首先可以建立或完善相关的贷款制度，国家对于贷款企业的合法性进行检查，符合条件的企业可以列为金融企业，同时补充相应的法律条文，保证农民的权利不受到侵犯，规范小额贷款的流程，监管力度增大。对于违法的小额贷款企业进行查处，建立“三查”制度，贷前严格调查、贷款谨慎审查、贷后细致检查，切实保护农民利益。建立风险补偿机制，引导农民参加农业保险，转嫁农户小额信贷的风险。另外还需要加大宣传力度，给农民讲解小额贷款的好处，国家也应该鼓励农村微小型企业进行小额贷款。贷款的方式也可以从传统的银行或信用社贷款转换为多元化的贷款模式，扩大小额信贷资金来源渠道，引导农村资金回流，比如从正规的网站进行小额贷款，尽量消除农民的恐惧心理，使农民利益得到保障。同时也要提醒农民注意财产安全，拒绝通过非法网站进行贷款。结合大数据创新小额贷款产品，创新抵押担保方式，建议农户可以用农产品和养殖品或以未来收入作为抵押向银行申请贷款，开发一款专属农民的还贷款体系，这样有利于农村小额信用贷款的发展。农村网络覆盖率低，可以加强基础设施建设，改善其发展环境，让网络的便捷传递到农村、传递给每一个家庭。

总的来说，在大数据时代，网络给我们带来了便捷的生活，农村小额信贷也进一步发展，但也存在问题，我们要跟紧时代步伐，同时要树立创新意识，建立完善的农村小额信贷制度体系。大数据下我国农村小额信贷工作极其重要，不可忽视，在日常工作中，我们更不能掉以轻心，要时刻为农村、农业、农民着想，为农民提供最大程度的便捷。