征信商业化 数据采集遇瓶颈

从各类信用评分到信用租车、租房、旅游等场景，过去一年中，8家个人征信机构试点动作频频。日前，国务院总理李克强做《政府工作报告》时明确提出要完善社会信用体系。这其中市场化征信机构无疑发挥重要作用，不过这些机构在数据采集方面明显存在短板，大量个人和企业数据散见于各职能部门，没有互联互通。为此，全国政协委员、中央财经大学金融学院教授贺强建议，政府向市场化征信机构开放公积金、社保、低保、婚姻状况、水电煤、交通违章罚款逾期等居民信息。究竟政府部门能否向商业征信机构开放诸多民生数据？

数据采集存短板

个人征信领域在过去一年快速发展。去年1月，央行批准芝麻信用、考拉征信等８家机构开展个人征信业务试点。

市场化个人征信机构的加入改变了以金融信贷数据作为征信评价依据的传统做法，将社交、资金往来、购物、行为习惯等数据引入到征信体系内，随后芝麻分、考拉分、华道征信猪猪分等信用评分纷纷推出，免押金住酒店、免押金租车、免押金租房、先诊疗后付费等尝试，让没有信贷记录的人群也能享受信用的便利。

在个人征信市场快速成长的背后，市场化征信机构在数据采集方面的先天不足也引起了人们的关注。一位个人征信业内人士表示，很多互联网公司数年前就已开展大数据的积累和挖掘，但大数据公司和征信机构最本质的区别是数据掌握的广泛程度。“目前一些征信机构主要是依据大数据来为用户做评估，只是掌握单一维度，比如说一个人的消费数据、支付数据、社交情况等，但一个征信机构必须综合多方面数据，对用户进行多维度评估。因此，居民数据的采集渠道是否丰富将直接影响征信机构的发展。”

征信机构难破壁垒

事实上，央行征信中心在过去十年间也在不断拓展企业和个人信用数据来源，推动工商、环保、质检、税务、法院等公共信息纳入征信系统，共采集了16个部门的17类非银行信息，包括行政处罚与奖励信息、公积金缴存信息、社保缴存和发放信息、法院判决和执行信息、缴税和欠税信息、环保处罚信息、企业资质信息等。

不过，作为完全市场化的征信机构，要想打通税务、法院、社保、公积金等众多部门，达到信息共享并不容易。一位业内人士表示，“完善社会信用体系建设，需要全社会、市场化的手段和力量来参与，也需要政府的支持和响应。短期来看政府掌握着众多居民信息数据，如果不放开，市场化征信机构就无法完善数据来源”。

此前，清华大学中国与世界研究中心发布的《征信系统对中国经济和社会影响研究》报告就曾指出，中国的企业和个人信息，散见于各职能部门，没有互联互通，数据孤岛客观存在，数据资源获取不易，对于市场化征信机构快速推进信用普惠是个很大的挑战。

政府开放数据有担忧

面对现实状况，一些征信机构开始与相关部门沟通，实现“黑名单”采集。例如深圳交警与芝麻信用、前海征信共同推进深圳市道路交通安全违法行为纳入社会征信体系建设、最高法与芝麻信用实现专线连接实时更新老赖（失信被执行人）数据等。一位试点机构人士表示，在居民信息数据采集壁垒尚未破冰之时，跟相关政府部门打通连接，实现负面名单的获取只能算是“权宜之计”。

对此，贺强建议，政府向市场化征信机构开放公积金、社保、低保、婚姻状况、水电煤、交通违章罚款逾期等居民信息，盘活政府数据。在用户授权的情况下，更好地开展征信服务，让没有信贷记录的人也能得到客观的信用评价，及时对有信用的人提供各项互联网金融服务。

而个人隐私保护问题或许是监管层对市场化征信机构最大的顾虑。央行行长助理杨子强曾表示，当前信息滥用现象较为严重，实际操作中不经授权采集信息、强制授权采用信息、一次授权终身使用信息等屡见不鲜。分析人士表示，市场化，尤其是个人征信机构还是应该先追求稳健发展，完善数据模型，与传统征信机构实现差异化发展，发掘更多场景化的征信市场。