建行大数据风控筑网络欺诈防护墙

随着互联网业务的快速发展，金融科技创新为我们的生活带来了诸多便利，电子银行交易、网络购物支付不断普及。然而随着网络诈骗呈日渐高发态势，种类繁多，诈骗团伙分工明确，形成一条龙的产业链诈骗模式。不法分子大肆运用钓鱼网站、伪基站、木马植入等诈骗手段，通过积分兑换、淘宝退款、微信二维码、QQ?红包等工具，精心编造各种骗局，引诱客户上当受骗。伴随信息泄露的常态化和诈骗手法的日新月异，在线支付等网络欺诈风险已成为当前风险高发地。

在严峻的外部欺诈形势下，建行通过大数据智能化风控模型，打造“防、控、补”一体的电子银行全流程反欺诈体系，从事前、事中和事后主动加强网络金融风险管理，有效控制了外部欺诈风险，为网络金融用户的资金安全保驾护航。

事前防范——客户安全教育与反钓鱼成效显着

2011年开始，建行即利用网站、微博等平台进行客户安全教育宣传，增强客户对欺诈行为的识别能力。2015年，为塑造专业专注的服务形象，专门打造了建行反欺诈卫士卡通形象“蓝e卫士”，并在微信、微博、网站等互联网渠道，以“蓝e卫士”为主题对信息泄露、伪基站等当前典型高发的风险进行多轮次宣传教育，从如何识别钓鱼网站、保护好自己的个人信息和密码信息等角度进行专题宣传。同时在行内定期进行风险提示和预警，通过网点和短信等渠道开展客户安全教育和警示。通过一系列安全宣传活动，有效提升客户风险防范意识和技能。

针对不法分子通过钓鱼网站，窃取受害人输入的个人敏感信息，进而假冒受害者进行欺诈性金融交易获得经济利益的欺诈手段。2011年开始建行组建专门的反钓鱼队伍，开启24小时不间断的钓鱼网站主动搜索排查机制，不断分析钓鱼网页规律，做到查防结合，积极应对多样化、域名种类复杂化的钓鱼形势。2016年，建行自主创新开发的 “反钓鱼监测系统和方法”获得国家知识产权局授予发明专利，通过提升钓鱼网站监测系统的智能化水平，加大对高危、重点钓鱼网站侦测频率，钓鱼网站处理数量和效率不断提升。此外，建行与中国互联网应急管理中心、公安机关、腾讯、360安全中心等外部机构建立数据共享机制，鼓励行内行外积极举报钓鱼网站，并及时报送相关部门进行关停，努力为用户提供安全的网络支付环境。

事中监控——建立大数据智能风控

2011年11月，建行在国内率先建立网络金融反欺诈平台，依托全行统一、跨渠道的网络金融反欺诈系统，实现网上银行、手机银行、网上支付等电子渠道交易的7*24小时全面风险监控，对高风险交易实时阻断后进行人工分析、外呼核实、加黑名单等处理。一方面通过研究典型欺诈案例特征，并结合客户历史交易行为习惯，部署相应的控制策略和措施，并动态调整；另一方面通过位置服务、终端识别等新技术应用，持续优化提高监控策略的有效性，将高命中率的监控模型应用系统智能化自动防控。

通过充分利用现代化的信息技术和大数据分析，依托基于用户行为分析的风险引擎，实时快速分析网络金融渠道客户交易行为细节，建立电子化、流程化、规范化的管理方式，对海量的数据进行比对、甄选，主动识别异常行为，采集异常行为数据，进行实时分析判断，挖掘欺诈团伙作案特征和规律，根据风险形势变化，实时动态部署智能化监控策略，扩大风控覆盖范围和拦截半径，实现精准识别高风险网络金融交易，有效保障客户资金安全。

事后补偿——维护客户权益

通过借鉴国外先进银行经验，建行研究建立了网络金融风险快速追赔机制。对于客户遵守网络金融客户服务协议，已尽到一定安全和保管义务，但由于其被第三方非法入侵、盗用等原因导致直接经济损失的，采取积极应对措施，帮助客户挽回损失。与此同时，建行积极推进联防联控生态圈建设，加强与第三方商户联动，通过资源互换及风险形势共享，共同实现行业上下游风险联防。

2016年，为进一步丰富与商户风控合作的模式和内容，拓展商户合作新领域，丰富防控维度，建行创新研发第三方合作支付商户风险评级模型，采取针对性的一户一策差异化合作策略，依据商户风险评级模型的结果，结合商户自身风控完善程度及防控能力，对商户划分不同的合作等级，制定分类的合作方案，并将先进经验在合作商户之间交流，共享风险信息、联防联控。此外，总行、分行、网点共同参与打造建行、合作商户、公安机关等单位在内的联防联控合作机制，力求构建一个以银行为核心的应对互联网欺诈犯罪的防护生态圈。

建行集事前防范、事中监控、事后补偿三位一体的全面网络金融反欺诈风险管理体系，在保障客户资金安全方面的创新做法取得的良好成效，是建行服务民生、履行企业社会责任的有益实践，受到客户、媒体和社会各方面的广泛关注。建行将在人民银行、公安部门等大力支持下，主动与金融同业合作，积极加强企业级反欺诈防控能力建设，持续提升应对网络欺诈风险的能力，为保障客户权益，营造良好的金融生态发挥更大的作用。